Среди основных проблем, препятствующих развитию малого бизнеса (далее МБ), особенно остро выделяется проблема финансирования. Отметим, что она является актуальной на протяжении всего жизненного цикла компании. Так, недостаток средств для создания компании отмечают около 45% владельцев малого бизнеса. Основным источником финансирования на данном этапе (табл.1) выступают личные сбережения (60%), а также средства друзей и знакомых (35%). Банковские займы доступны лишь 12%. По мере развития бизнеса потребность в денежных ресурсах еще больше возрастает: на нехватку средств обращают внимание уже 60% предпринимателей, чьи фирмы работают на рынке более года.

В настоящее время число потенциальных заемщиков - субъектов малого предпринимательства оценивается на уровне 2 млн. клиентов, а объем спроса на кредитные ресурсы, по разным оценкам, колеблется в пределах 10 - 30 млрд. долл. США. Несмотря на то, что кредитование малого бизнеса развивается ускоренными темпами (в 2003 - 2005 гг. темпы прироста составляли примерно 50%), банки удовлетворяют не более 20 - 30% потенциального спроса. В кредитных портфелях универсальных российских банков доля заемщиков, отнесенных к субъектам малого предпринимательства, колеблется в пределах 10 - 25%.

Нежелание кредитовать малый бизнес большинство банков объясняют высокими рискам, связанными с платежеспособностью потенциальных заемщиков, отсутствием качественного залога (бизнес ведется на арендуемых помещениях, дом, автомашина, как обычно, оформлены на родственников); непрозрачностью бизнеса (сокрытие реальных доходов); неразвитостью законодательства и российской судебной системы, сложностью ареста на заложенное имущество, товар.

Согласно экспертным оценкам, кредитование МБ в ближайшие годы станет одним из наиболее быстрорастущих сегментов рынка банковских услуг. Работа с малым бизнесом открывает для банков возможность существенно нарастить объемы активно-пассивных операций. Это особенно актуально для крупных банков, которые сталкиваются со снижением спроса на кредиты со стороны крупных корпоративных заемщиков, получивших возможность кредитоваться под более низкий процент на западных рынках капитала, а также для региональных кредитных организаций, которые испытывают все большую конкуренцию со стороны «столичных» банков, проводящих региональную экспансию.

Кредитование малого бизнеса представляет для банков значительный интерес в силу высокой доходности этих операций (средние годовые ставки по рублевым кредитам - 20 - 25%, по валютным - 12 - 20%) и сравнительно небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала (в среднем 1 - 2 года). По данным исследования Рабочего центра экономических реформ, свыше 90% коммерческих банков выразили заинтересованность в кредитовании малого бизнеса. Не секрет, что жесткие условия отбора уже привели к снижению рисков: процент не возвратов и так называемых «проблемных кредитов» у банков, имеющих опыт и устойчивую клиентуру, сегодня составляет не более 1,5 - 2%.

В последнее время предприниматели в глазах банков становятся более надежными клиентами в силу следующих обстоятельств:

1. Малые предприятия(МП), ощущая необходимость получения банковского финансирования, охотно легализуют бизнес. Специалисты банков не только выдвигают заемщику требования по ведению учета, оформлению залога и т.п., но и дают практические рекомендации как грамотно это сделать. Если заемщик соглашается с рекомендациями банка, то вероятность получения кредита многократно возрастает;