размер причиняемого ущерба.

4. Опасность наступления события, гибели или повреждения страхуемого объекта не должна зависеть от воли страхуемого или другого заинтересованного лица.

В договоре страхования участвуют, как минимум, две стороны: страховщик и страхователь.

Страховщик – страховое учреждение, которое образует специальный, централизованный, страховой фонд для выплаты возмещения по возможным ущербам и управляет этим фондом.

Страхователь – это юридическое или физическое лицо, которое участвует в создании этого централизованного фонда, вносит в него взносы в виде страховых платежей, именуемых

страховой премией.

В договорах личного страхования, помимо страховщика и страхователя могут участвовать еще два лица: застрахованный и выгодоприобретатель (термин условный, не соответствующий сущности личного страхования).

Застрахованный – лицо, в жизни которого может произойти событие, влекущее за собой для страховщика необходимость выплаты страховой суммы, предусмотренной в договоре страхования.

По ранее действующим правилам советского государственного страхования страхователь и застрахованный должны быть одним и тем же лицом, т. е. по договору личного страхования можно застраховать только себя. Однако в настоящее время имеются многочисленные исключения: отдельным учреждениям, предприятиям и ведомствам предоставлено право страховать за свой счет определенные категории работников.

Страхователем здесь выступает организация, а застрахованными – ее работники. Росгосстрах проводил страхование несовершеннолетних детей; в этом случае родители или родственники ребенка выступали в роли страхователя, а дети—застрахованными.

Выгодоприобретатель – лицо, назначенное для получения страховой суммы в случае смерти застрахованного (в период действия договора страхования).

В имущественном страховании, в некоторых случаях, также может фигурировать “выгодоприобретатель”, в пользу которого направляется страховое возмещение. Например, при сдаче госучреждением помещения в аренду, арендатор будет являться страхователем, а возмещение по ущербу получит госучреждение. При транспортном страховании грузов во внешней торговле страхователем выступает поставщик, а выгодоприобретателем будет являться покупатель или иное лицо, в пользу которого будет выписан или индоссирован страховой полис.

В договоре имущественного страхования помимо наименования страхуемого объекта должны быть оговорены стоимость объекта, т. е. сумма, исходя из которой и в пределах которой, страховщик берет на себя обязательство по выплате возмещения за нанесенный страхователю ущерб, а также условия страхования или перечень событий, при наступлении которых возникает ответственность страховщика по договору страхования. Следует сказать, что в условиях страхования, обычно, особенно подробно перечисляются все случаи исключений из ответственности страховщика по возникшему ущербу.

Стоимость объекта, определенная для целей страхования, называется

страховой

оценкой. Оценка объектов страхования имеет важное значение, так как она служит основанием для определения суммы

страхового обеспечения, или суммы, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая будет выплачивать возмещение по убытку.

Страховым случаем или страховым событием называется событие, предусмотренное условиями договора страхования. Ущерб, причиненный страховым случаем застрахованному имуществу или имущественным интересам страхователя, называется

убытком.

Определение страховой оценки может производиться двумя путями. При страховании строений, машин, оборудования страховая оценка в одних случаях может определяться по восстановительной, в других случаях по действительной стоимости объекта страхования.

Восстановительная стоимость определяется по первоначальной стоимости объекта, отраженной в балансе или инвентарных книгах без учета износа. Для страховщика восстановительная стоимость при наступлении страхового случая будет обозначать сумму затрат, необходимых для восстановления объекта в его первоначальном (новом) состоянии.

Действительная стоимость определяется с учетом понижения стоимости объекта в следствии износа.

Страхование может быть заключено как в полной стоимости объекта (первоначальной или действительной) так и в какой-либо части ее.