В настоящее время в условиях радикальной экономической реформы в России ощущается острая потребность выяснить что такое современный страховой рынок и каковы его характерные черты. Страховой рынок — это особая социально-экономическая структура определенная сфера де­нежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее.

Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем ока­зания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Названный рынок можно рассматривать как форму организации денежных отношений по формированию и рас­пределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты обще­ства, как совокупность страховых организаций (страховщиков), участву­ющих в оказании соответствующих услуг.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие стра­ховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отече­ственной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок — сложная, интегрированная система, включающая различные структурные звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или. страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Страховая компания — это исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, обособленная структура, осуществляющая заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособленность. Экономическая обособленность страховой компании проявляет­ся в полной обособленности его ресурсов, их полном самостоятельном обо­роте. Страховая компания функционирует' в экономической системе в каче­стве самостоятельного хозяйствующего субъекта и "встроена" в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страхо­вые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. В принци­пе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую — на накопление. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

Основной принцип рыночной экономики гласит: свободная игра спро­са и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, кото­рые необходимы потенциальному страхователю. Порядок ценообразо­вания, выраженный в тарифных ставках на те или иные страховые услу­ги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не дает полного объяснения успехов на страховом рынке. Эти успехи в значительной сте­пени зависят от страховщика, побуждающего сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совер­шенствованию форм и методов страхового обслуживания. Важно, чтобы страховщик закладывал основы страховой культуры в обществе.

Решения, которые принимает страховщик, подписывая страховой по­лис, основаны на ожиданиях, которые подтверждаются общественной практикой. В условиях рыночной экономики страховщик остро ощуща­ет свою зависимость от того, как он использует имеющиеся в его распо­ряжении ресурсы страхового фонда. Страховщик выступает в роли пред­принимателя, является заинтересованным лицом, поскольку несет ответ­ственность перед совладельцами предприятия за состояние дел, что закреплено в соответствующих законодательных актах.