Определение кредитоспособности заемщикаСтраница 1
Одним из важных методов оценки кредитного риска является метод оценки кредитоспособности клиента, который осуществляется на основе анализа, направленного на выявление его финансового состояния и его тенденций. Основными источниками информации для оценки кредитного риска заемщика являются: финансовая отчетность, сведения, предоставленные заемщиком, опыт работы с данным клиентом других лиц, схема кредитуемой сделки с технико-экономическим обоснованием получения ссуды, данные инспекции на месте.
Качественный анализ реализуется по этапам: а) изучение репутации заемщика; б) определение цели кредита; в) определение источников погашения основного долга и причитающихся процентов-г) оценка рисков заемщика, принимаемых банком косвенно на себя.
Репутация заемщика изучается весьма тщательно, при этом очень важным является изучение кредитной истории клиента, т.е. прошлого опыта работы с ссудной задолженностью клиента. Внимательно изучаются и сведения, характеризующие деловые и личностные качества индивидуального заемщика. Устанавливаются также факты или отсутствие фактов неплатежей по ссудам, протеста надлежащим образом оформленных векселей и т.д.
Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуд, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. С этой целью используют: финансовые коэффициенты, анализ денежного потока, оценку делового риска.
В США для оценки кредитоспособности потенциального заемщика и, следовательно, минимизации кредитного риска используют подход, получивший название 6«С», в основе которого лежат следующие критерии оценки риска:
· репутация клиента — Customer character;
· платежеспособность — Capacity to pay;
· капитал — Capital;
· обеспечение ссуды — Collateral;
· экономическая конъюнктура и ее перспективы — Current business conditions and goodwill.
· контроль - Control
В Великобритании также распространена практика анализа кредитоспособности заемщика, известная под названием «Parts»:
· назначение, цель кредита — Purpose;
· размер ссуды — Amount;
· погашение задолженности — Repayment (основного долга и процентов);
· срок — Term;
· обеспечение ссуды — Security.
Наиболее приемлемыми являются методы оценки кандидата в заемщики Parser и Campary, используемые в английских клиринговых банках, которые позволяют наиболее полно изучить многоплановый характер заемщиков.
Parser расшифровывается следующим образом:
· информация о персоне потенциального заемщика, его репутации —Person;
· обоснование суммы испрашиваемого кредита — Amount;
· возможность погашения — Repayment;
· оценка обеспечения — Security;
· целесообразность кредита — Expediency;
· вознаграждение банка (процентная ставка) за риск предоставления кредита — Remuneratoin.
Campary расшифровывается так:
· репутация заемщика — Character;
· оценка бизнеса заемщика — Ability;
· анализ необходимости обращения за ссудой — Means;
· цель кредита — Purpose;
· обоснование суммы кредита — Amount;
· возможность погашения — Repayment;
· способ страхования кредитного риска — Insurance.
Смотрите также
Выход предприятий на рынок ценных бумаг
России на современном этапе развития необходимы новые источники экономического роста. Как известно, Президентом РФ поставлена задача удвоения ВВП к 2010 г. Многие эксперты полагают, что решению д ...
Заключение
Итак, в настоящее время преобладающей формой денежных расчетов в
экономике являются безналичные расчеты. В последние годы приобрела устойчивость
тенденция опережающего роста безналичных ср ...
Денежно-кредитная и банковская система. Регулирование денежного обращения
Важнейшей функцией государства является предложение денег и регулирование денежной массы в стране, причем эта функция является для государства эксклюзивной. Органом, реализующим эту функцию, является ...